无论你是工作、做生意,还是玩股票、炒比特币,假如可以让1美元第一年变成2美元,然后每年翻倍,20年后,这1美元会增值超过一百万,变成1,048,576美元。
可按照普通美国中产阶层的税率,平均以24%计算,扣除这笔资产的收入税,20年后,你能得到的只有81,330.48美元。
104.8万对8.1万，在美国这个“万万税”的社会,税收对于财产的“盘剥”之厉害可见一斑。
纽约人寿保险公司的财务规划顾问、美国金融业监管局(FINRA)注册业务代表黄卓丽,及其邀请的同事邢莉女士,5月1日受邀讲解如何科学有效进行退休规划。她们用上面这组对比数据,揭示财产规划、退休规划的重要性。
纽约人寿保险公司财务规划顾问、美国金融业监管局(FINRA)注册业务代表黄卓丽
为何华人同胞更要重视退休规划?
对华人来说,为什么要强调做退休之后的规划?因为许多人移民之前在中国生活的时候没有这个观念,退休就退休,上班就上班。
很多华人都很成功,来到美国一般人生轨迹是,留学攻读学位,在美国找到一份不错的工作,或者通过技术类、非技术类移民来到美国。大家沿用原来的成功经验不行吗?
大家现有的背景知识让自己认为,我拼命工作,不怕牺牲跟家人的分居,也不怕牺牲跟孩子待的时间,只要能挣足够的钱,理想的生活就有了,家庭幸福了,最终团聚了,老来有所保障。
事实上这个观念到了美国以后,不是这样的,不是挣足了钱就有保证。
上面的对比告诉我们,一块钱本来可以变成104万,因为缴税,最后能留下来的只有8万多。
想象一下,104万变成8万,你还要继续用20年去挣另外的4万、8万吗?
我们华人社区很多都是很有能力挣钱的人,并没有意识到,他们坚持自己挣钱的方式,让税收剥夺了这么多受益,最后用剩下的资产应对年老体弱时的退休问题。
每当报税季,我们也可以请会计师帮助根据政策做一些调整,使税率降一个档次。这样做在一定程度上节税,获得的只是短期、有限的利益。
还有人剑走偏锋,本来是正常的夫妻关系,为了税务上的一些优惠,不惜牺牲生活质量,采取离婚的办法来省税。
这可能在当年省下2万美元的收入税,但夫妻分开可能造成的未来损失可能高达100万。假设夫妻名下的财产从法律上分开了,有一天任何一方前走一步,遗产能不能完全给到另一方是一个大问号。
这些都不是积极、主动的方案。我们要保存资产,一定要主动出击,花时间进行安排,选择公司,选择专业团队,为一个客户量身定做一个整体的方案。
为什么退休规划只能量身定做?
财务规划、退休规划,是为客户提供有关规划的解决方案,并不是向客户特别推荐某一种产品。更好的比喻是,就像一幅拼图,我们需要告诉客户拼图缺少了哪几个板块,缺少了某几块碎片,拼图会产生什么的缺陷。同时告诉客户,缺失的拼图碎片通过什么方式可以找到。补上了,就完美了。
看一下美国历年的税率表就知道,其实24%是相对较低的,未来几年、几十年往下降的可能性几乎是0。作为老百姓,税率是我们不能控制的东西。在上世纪40年代初到60年代初,联邦税的最高税率达到接近90%,最低税率也接近20%。即使在70年代,最高的联邦税税率也达到70%。未来宏观政策的走向,跟税率的走向息息相关。
像平常我们经常听说的雇主支助的401K 计划,都是来源于上世纪70年代末,个人收入税率处于高位,迫于压力美国国会通过了一项法案Revenue Act of 1978,其中一个条款Section 401(K)让雇员利用延税的方法把退休账户的缴税义务延迟,这就是所谓401(K)项目的雏形。
想不报税是不可能的,但我们可以用美国政策里能够保全资产的合法政策,将现在需要纳的税延后缴纳,因为退休时收入低,税率随之减低,从而达到省税、节税的目的。
在美国社区,土生土长的美国人,从30岁左右就开始考虑退休规划,到50岁阶段开始逐步进入从退休计划里面取钱来应付他的生活开支。
可在我们华人的思维里面可能觉得这个不太急,没有什么就比现在赚钱更重要。
退休规划如果能早就尽量早。
有对华人夫妇,忙着经营一家餐馆,以前没有在意退休问题,到两人已经55岁了,了解有个政府支持的退休计划IRA,加入了,想多存一些进去。可是计划规定,超过50岁每年存入的钱每人不能超过7000美元。
有位客户找到理财师说,“隔壁王阿姨刚买了一种年金很好,帮我也买一个。”还有一位客户要求做规划,告诉理财师“就用隔壁家的方案就好了”。隔壁的老太太离了三次婚,可以在3个丈夫的社保任选最高的一个。她的计划你可以照样画葫芦吗?
在美国这么一个多元化的社会,针对不同年龄阶段、不同收入、家庭成员等,都有相应对你有利的政策,但又不会有十全十美的匹配方案。
很多这种政策不是靠打听就能够打听到的,也不是隔壁邻居告诉你的那点信息,并且不是你明年就可以去做、后年就生效的。它是一个系统化的安排和规划,有些政策福利需要用时间来积累,有些释放福利的时间点是要用年龄去触发的。
在美国,仅仅是领取社保金的方式就有2300多种,适合你的只有一种。你只要知道一种就够了。找一个专业的理财师,告诉你到什么时间点可以放进去多少钱、用多少钱,终生跟踪服务,既保全、优化了资产,又交到了朋友,何乐不为?
如何选择靠谱的保险公司和财务规划机构?
在跟客户打交道过程中,发现一个普遍存在的误区是急功近利,追求短期效益。很多人客户要求理财代表挑个低风险高回报品种。
说实在的,低风险又高回报的保险其实并不存在,理财基于的是长期的效应,一定要有耐心给资产的一个保值、上升的过程。
正因为是长期投资,就要求保险公司经得起时间的检验,必须有长久稳固的信誉,才能确保客户的投资由一个财务稳健的机构来管理。
大家可以参考国际公认的保险公司评级系统,看看提供产品的公司的信誉等级。这些评级系统每年评级公布结果,有的跟踪测评长达100年,本身就相当有公信力。
1845年创立的纽约人寿保险公司,175年以来向社会提供众多的产品和服务,包括个人和团体人寿保险、长期护理保险、固定收益年金,同时持有证券类执照的FINRA注册从业人员能为客户推荐适合的证券类产品。在当今种类繁多、增长迅速的保险市场上,纽约人寿无论是在售后服务、资金筹措还是产品创新方面都处于领先地位。
不仅要选择靠谱的公司,最好还要选择专职、有经验的业务代表。纽约人寿对从业人员筛选是很严格的,大浪淘沙,坚持不住的没几年就离开了。留下来的业务顾问在全美50个州超过一万名,将此作为毕生事业为社区服务三十四年的大有人在。
在保险行业内,很难找到像纽约人寿这样的公司,不惜成本为新人提供数年的在职培训,内部各方面职能部门从各层面介入提供各项资源和帮助,让在职顾问人员掌握保险行业全面知识、系统性地学习各项法规,熟悉各项操作流程,体现了纽约人寿的对员工、对客户负责的企业理念和人本情怀。